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「退職したら健康保険ってどうなるの？」「任意継続と国保、どっちが得？」——退職後は健康保険を自分で切り替える必要があり、選び方で保険料が年間数万円変わることもあります。手続きには期限もあるので、辞める前に知っておくと安心です。
この記事では、退職を経験した立場から、退職後の健康保険3つの選択肢・任意継続と国保の比較・手続きの期限を2026年6月時点の情報で解説します。
先に結論（2026年6月時点）
・選択肢は①任意継続 ②国民健康保険 ③家族の扶養の3つ
・家族の扶養に入れるなら、保険料負担ゼロで最もお得（収入要件あり）
・扶養に入れないなら、扶養家族が多い/退職前の給料が高い人は任意継続、単身・低所得の人は国保（軽減制度）が安くなりやすい
・期限：任意継続＝退職日翌日から20日以内／国保＝14日以内（要注意）
退職後の健康保険は3つから選ぶ
| 選択肢 | 保険料 | 手続き先・期限 | 向いている人 |
|---|---|---|---|
| ① 任意継続 | 退職時の標準報酬月額×料率（会社負担分も自己負担。上限あり） | 協会けんぽ/健保組合・退職日翌日から20日以内 | 扶養家族が多い／退職前の給料が高め |
| ② 国民健康保険 | 前年の所得で計算（軽減・減免制度あり） | 市区町村の窓口・退職後14日以内 | 単身・退職後の収入が大きく下がる人 |
| ③ 家族の扶養 | 負担なし（保険料0円） | 家族の勤務先・すみやかに | 収入要件を満たし、家族が会社員 |
① 任意継続｜退職前の保険を最長2年つづける
退職前に勤務先の健康保険に継続2か月以上加入していれば、退職後も同じ健康保険を最長2年間続けられます（任意継続被保険者）。
・保険料：在職中は会社と折半でしたが、退職後は全額（会社負担分も）自己負担。ただし保険料の基礎となる標準報酬月額に上限（協会けんぽは令和7年度で30万円・健保組合は異なる）があるため、給料が高かった人は国保より安くなることがあります。
・扶養家族の保険料はかかりません（家族が多い人に有利）。
・申請期限：退職日の翌日から20日以内（1日でも過ぎると原則加入できない）。
・2022年の改正で、任意のタイミングで脱退（やめること）も可能になりました。
② 国民健康保険｜前年所得で決まる
市区町村が運営する保険で、前年の所得をもとに保険料が決まります。退職して収入が下がっても、1年目は前年の所得で計算されるため負担が大きく感じられることがあります。
・扶養の概念がないため、家族の人数分だけ保険料が増えます。
・会社都合（解雇・倒産など）で退職した場合は、保険料の軽減制度があります（前年給与所得を約30%として計算）。
・所得が少ない世帯向けの減免制度もあるので、窓口で相談を。
・申請期限：退職後14日以内。
出典：厚生労働省 非自発的失業者の国保軽減（前年給与所得を30/100）
③ 家族の扶養｜入れるなら最もお得
配偶者や親などが会社員で、その被扶養者の収入要件（一般に年収130万円未満など。60歳以上や障害者は180万円未満）を満たせば、保険料の負担なしで健康保険に入れます。失業保険の基本手当も収入とみなされる場合があるため、加入の可否は家族の勤務先に確認しましょう。
出典：協会けんぽ「被扶養者の認定（年収130万円・失業給付日額3,612円）」
任意継続と国保、どっちが得？
退職代行を運営していた頃も、退職後の保険でいちばん相談が多かったのがこの「任意継続か国保か」でした。判断のざっくりの目安は次のとおりです。
（あくまで傾向で、最終判断は具体的な金額で）。
・扶養に入れる → 扶養が最安（迷う必要なし）
・扶養家族が複数いる／退職前の給料が高い → 任意継続が安くなりやすい（任意継続は上限があり、扶養家族の保険料が0のため）
・単身・退職後の収入が大きく下がる／会社都合退職 → 国保が安くなりやすい（前年所得が低い・軽減制度が使える）
正確な金額は、任意継続＝加入していた健保（協会けんぽ等）、国保＝市区町村の窓口でそれぞれ試算してもらえます。退職前に両方の見込み額を出して比べるのが失敗しないコツです。
退職後のお金・手続きもまとめてチェック
健康保険のほかにも、退職後は年金の切り替え（国民年金・14日以内）や、条件を満たせば受け取れる給付金（失業保険・傷病手当金など）があります。やるべき手続きと受け取れるお金を整理しておきましょう。
退職後にやること・もらえるお金をまとめて確認
健康保険・年金の切り替えから、失業保険・傷病手当金などの給付金まで、退職後の手続きとお金をまとめました。
よくある質問
Q. 手続きをしないとどうなりますか？
A. 健康保険が空白になると、医療費が全額自己負担になるおそれがあります。国保は退職後14日以内、任意継続は20日以内が期限なので、早めに手続きしましょう。
Q. 任意継続の途中で国保に変えられますか？
A. 2022年の改正で任意のタイミングで脱退できるようになりました。2年目に国保のほうが安くなる場合は切り替えを検討できます。
Q. 退職を会社に伝えづらく、保険証の返却もしにくいです。
A. 自分で言い出しづらい場合は退職代行という選択肢もあります。保険証の返却や離職票などの書類のやり取りも、退職手続きの中で進められます。
まとめ
・退職後の健康保険は①任意継続 ②国保 ③扶養の3択
・扶養に入れるなら最安（保険料0円）
・扶養に入れないなら、家族が多い/高給は任意継続、単身/低所得・会社都合は国保が安くなりやすい
・期限は任意継続20日／国保14日＝早めに動く
保険料は選び方で変わります。退職前に両方の見込み額を比べて、損のない選択をしてください。
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※本記事は広告（PR）を含みます。掲載内容は2026年6月時点の情報・協会けんぽ等の公的資料に基づきます。
